原標題：你知道嗎，你一年去不了幾次的銀行柜面，已經開始賣咖啡了

　　撰稿 | 渾水調研研究員 申不怵

　　不知道列位是否還記得，你上一次去銀行辦理業務是什么時候。

　　在人們的傳統認知中，銀行網點是存取錢的地方，隨著網上支付日益發達，銀行柜面人流日益稀少，不少銀行大廳已成為大爺大媽消暑納涼的場所。不過，如果有人告訴你銀行現在開始賣咖啡了，不知道你會不會覺得奇怪。最近，深圳一家國有大行的網點就這樣干了，這是怎么回事呢?

　　不知道列位是否還記得，你上一次去銀行辦理業務是什么時候。

　　在人們的傳統認知中，銀行網點是存取錢的地方，隨著網上支付日益發達，銀行柜面人流日益稀少，不少銀行大廳已成為大爺大媽消暑納涼的場所。不過，如果有人告訴你銀行現在開始賣咖啡了，不知道你會不會覺得奇怪。最近，深圳一家國有大行的網點就這樣干了，這是怎么回事呢?

　　01

　　在賣咖啡之前，銀行網點的轉型其實是有跡可循的。　　

  　　去年4月，建設銀行上海分行的“無人銀行”正式落地，成為全國首家無人銀行。

　　幾年前，馬云曾提出新零售概念，借著支付技術的便利，還曾力推過“無人超市”，雖然后來被一位大媽給怒懟了，但是憑著資本的力量，“無人超市”還是開滿了大街小巷。

　　那么，“無人銀行”又是什么樣的?按照媒體的說法，跨入銀行大門，迎面走來的不是大堂經理而是機器人，告訴機器人你需要辦理的業務，如取款、轉賬、匯款等，它會自動為你取號。　　

　　銀行網點的變化，很容易讓人想到實體書店的遭遇。

　　單單只賣書的書店已經無法養活自己，到了連房租都付不起的地步。腦子活絡書店有的賣起了咖啡、甜點以及各類文創產品，有的走得更遠，開始輸出書店品牌，各種嘗試的目標只有一個：活下去。

　　有名的廉價航空——春秋航空也有類似的經營策略，為了彌補低票價帶來的虧損，春秋航空的空姐、空少要在萬米高空推銷各類商品，雖然不像綠皮火車上“啤酒飲料礦泉水，花生瓜子火腿腸”，但乘客對此仍然頗有微詞。

　　銀行歷來財大氣粗，網點房產也基本上是自有，斷不會因為那點房租而被迫搞副業。不過在外部情勢變化的催逼下，銀行實體網點的轉型的確有著很現實的需求。

　　02

　　網點轉型背后，是銀行越來越高的離柜率。

　　所謂離柜率，就是離開柜臺辦理業務和總業務量之間的比率，比率高則意味著很多業務不用到銀行柜臺辦理了。

　　根據銀行業協會的數據，截至2018年末，中國銀行業的平均離柜率已經達到88.67%，也就是說，現在銀行所有業務中有近9成不需要在網點柜臺完成。　　

　　實際上，有些銀行的這項數據更加極端，不少超過了90%，有的接近100%。一些新興的互聯網銀行如馬云的網商銀行、馬化騰的微眾銀行，均是純線上，在線下找不到任何入口。

　　過去近十年，中國銀行業的平均離柜率從不足5成，增長到現在的接近9成，離不開科技進步的推動。一方面支付寶、微信搶走了人們日常金融活動的很大一部分，另一方面，銀行自身也在嘗試變革，各種無人模式玩得飛起。

　　既然9成的業務不需要在線下辦理，銀行眾多網點就不可避免會出現閑置。2017年，線下銀行網點達到22.87萬的高點，2018年開始出現下降，雖然下降幅度很低，但過去長期增長的狀態很可能一去不返了。

　　03

　　銀行網點停止生長，銀行首當其沖的問題就是人。

　　過去很長一段時間，銀行網點開到哪里，就需要在網點配備一定的人員。而人力資源是一項很大的成本，銀行員工的工資在當地一般屬于中上游。2018年城鎮非私營單位就業人員中金融業的平均工資為12.29萬元，排在第二，僅次于程序員。由于銀行員工占據了金融從業的絕大部分，這個數據大體反映了銀行從業人員的薪酬水平。　　

　　而且對銀行來說，裁員又是一件天大的事情。和銀行有正式合同的柜員，更多是被分流，轉崗去到別的職位，對一些外包員工來說，往往是一裁了之。

　　有銀行基礎柜員感慨，只有在辦理ETC的時候，才能體會到自己存在的價值。

　　04

　　隨著科技的進步，機器代替人工似乎不可避免，銀行業中一些技術含量較低的柜員正面臨著被替代的危險。

　　據報道，上文提到的大行轉型賣咖啡，并不是簡單的賣咖啡，而是通過改造，將網點變成集金融服務體驗(提供傳統銀行服務)、財富管理(初創企業路演服務)、咖啡廳(洽談休息)等多功能為一體的物理實體。

　　渾水調研曾跟某城商行運管部負責人聊起過銀行網點轉型方面的話題，他的觀點是，銀行網點未來應該由操作交易型向營銷型轉變。

　　傳統網點的模式是，客戶到達網點后，開卡、取錢、轉賬之后就離開了。而營銷型網點的模式是，客戶到達之后，銀行會依托金融科技，包括人臉識別等，對客戶進行畫像。根據畫像，網點服務人員提供一套精準的服務方案，服務水準可以參照傳統的私人銀行，只不過反應會更迅速。

　　銀行網點轉型，柜員首當其沖，不過只裁人或是轉崗似乎遠遠不能適應當前形勢的變化。

　　據報道，上文提到的大行轉型賣咖啡，并不是簡單的賣咖啡，而是通過改造，將網點變成集金融服務體驗(提供傳統銀行服務)、財富管理(初創企業路演服務)、咖啡廳(洽談休息)等多功能為一體的物理實體。